ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ СТАТУС ЗАЕМЩИКОВ В МИКРОКРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ

Аннотация

В статье исследуется гражданско-правовой статус заёмщика в микрокредитных отношениях Республики Узбекистан как совокупность прав, обязанностей и мер ответственности, возникающих из договоров микрокредитования и смежных охранительных механизмов. Исходной методологической установкой выступает тезис о двойной природе статуса заёмщика. С одной стороны, он является участником обязательства, построенного на автономии воли и эквивалентности встречных предоставлений, с другой – в ряде случаев заёмщик объективно занимает более слабую позицию (информационно, переговорно, экономически), что требует специальных гарантий добросовестности, прозрачности и запрета на скрытые платежи. Анализируются ключевые элементы охраны прав заёмщиков, такие как раскрытие условий и полной стоимости микрокредита (микрозайма), право на отказ от неиспользованной суммы в течение двух недель, досрочное исполнение без штрафных барьеров, ограничение совокупных начислений и запрет комиссий за технические операции. Доктринальный блок раскрывает подходы к природе займа и кредита, пределам свободы договора и роли императивных норм в социально значимых финансовых услугах. Сравнительный анализ показывает сближение узбекского регулирования с европейской идеей total cost of credit и правом на снижение стоимости при досрочном погашении, а также выявляет отличия от моделей России и Казахстана, где значимую роль играют механизмы полной стоимости кредита и регуляторные лимиты. Сформулированы предложения по системному закреплению статуса заёмщика и стандартов ответственного кредитования в частноправовой плоскости.